Heredar suele percibirse como una buena noticia: una casa, unos ahorros, quizá una ayuda inesperada para mejorar la situación económica. Pero lo que muchas personas descubren demasiado tarde es que una herencia mal gestionada puede convertirse en una auténtica trampa, capaz de arrastrar el patrimonio personal del heredero y generar deudas que no existían antes. La OCU lo advierte con claridad: aceptar una herencia sin analizarla a fondo es uno de los errores financieros más graves y más comunes en España. Y hay un matiz clave: desconocer la ley no exime de su cumplimiento, y estas gestiones no se aprenden ni en el colegio ni en la universidad; se afrontan, casi siempre, en uno de los momentos más duros, tras perder a un ser querido.
© Getty ImagesEl problema es que, cuando fallece un familiar, la presión emocional empuja a firmar rápido, a “arreglar papeles” y a aceptar lo que venga por defecto. Y es justo ahí donde empiezan los riesgos: deudas ocultas, hipotecas pendientes, préstamos personales, avales, negocios a medio cerrar o reclamaciones que aparecen meses después, cuando ya no hay vuelta atrás.
Si heredas, solo tienes tres opciones (y no hay marcha atrás)
Cuando eres llamado a una herencia, la ley solo te permite elegir entre tres caminos, y la decisión es irrevocable. Por eso es clave entender bien qué implica cada uno.
1. Aceptar la herencia de forma pura y simple
Es la opción que se aplica por defecto si no dices nada. Significa que aceptas los bienes… y también todas las deudas. El riesgo es enorme: si las deudas superan a los bienes, respondes con tu propio patrimonio, no solo con lo heredado. En la mayor parte del territorio común español, los acreedores pueden ir contra tus ahorros, tu nómina o incluso bienes que compraste antes de heredar.
Un ejemplo muy habitual es el de la vivienda hipotecada: heredas un piso, pero también una hipoteca elevada. Si no puedes asumirla y el banco subasta la vivienda por menos de lo que se debe, la deuda restante sigue siendo tuya.
© Getty Images2. Aceptar a beneficio de inventario: la opción que te protege
Esta es la fórmula más segura cuando no tienes claro qué incluye la herencia. Aceptar a beneficio de inventario significa que las deudas solo se pagan con los bienes heredados, nunca con tu patrimonio personal.
El proceso consiste en:
- Hacer un inventario completo de bienes y deudas.
- Pagar a los acreedores siguiendo el orden legal.
- Cubrir legítimas y legados.
- Repartir solo lo que sobre, si sobra algo.
Ojo con los plazos. Si ya tienes en tu poder bienes de la herencia (por ejemplo, vives en la casa del fallecido), solo tienes 30 días para acudir al notario y pedir el beneficio de inventario. Sin embargo, si no has tocado nada ni has actuado como heredero, el plazo puede alargarse mucho más, incluso años… salvo que otro interesado te obligue a decidir.
Eso sí, mucho cuidado, porque también puedes perder esta protección si realizas actos que se consideran una aceptación tácita: alquilar el piso, vender bienes, sacar dinero de cuentas o tomar decisiones que vayan más allá de la simple conservación.
3. Renunciar a la herencia: cuando decir no es lo más sensato
Renunciar no es raro ni irresponsable. Puede ser la mejor decisión cuando:
- Las deudas superan claramente a los bienes.
- No quieres asumir un impacto fiscal elevado en poco tiempo.
- Prefieres que la herencia pase directamente a otros familiares.
Eso sí, la renuncia tiene implicaciones legales y fiscales importantes. Si renuncias de forma pura y simple, no pagas el impuesto de sucesiones. Pero si renuncias “a favor de alguien”, Hacienda puede entender que primero aceptaste y luego donaste, lo que dispara la factura fiscal.
© Getty ImagesEl error más caro: aceptar sin saber qué estás heredando
Muchas herencias parecen sencillas, pero se complican después:
- Préstamos personales desconocidos.
- Deudas documentadas en contratos privados.
- Negocios con obligaciones pendientes.
- Litigios judiciales en curso.
Aceptar sin un inventario claro puede hacer que una herencia pequeña acabe generando una deuda enorme que te persiga durante años.
La clave para no arruinarte: información, inventario y calma
La OCU insiste en una idea fundamental: nunca aceptes una herencia sin saber exactamente qué incluye. Antes de firmar:
- Pide el certificado de últimas voluntades.
- Localiza el testamento o inicia la declaración de herederos.
- Analiza bienes, deudas y plazos.
- Y si hay dudas, el beneficio de inventario es tu mejor aliado.
Porque heredar puede ayudarte… pero también puede convertirse en un quebradero de cabeza si no tomas la decisión correcta a tiempo.
