Durante años, miles de trabajadores han dado por hecho que una carrera larga es sinónimo de pensión asegurada. Pero esa idea, tan extendida como equivocada, es hoy uno de los errores más caros al jubilarse. Tal y como advierte Carles Méndez-Ortega, doctor en Economía y profesor universitario en la Universitat Oberta de Catalunya (UOC), el sistema no premia tanto cuántos años has trabajado, sino cómo y cuándo has cotizado, especialmente al final de tu vida laboral. El resultado es un recorte silencioso que puede afectar incluso a quienes han cotizado toda la vida… y que muchos solo descubren cuando ya no tiene marcha atrás.
© Adobe StockMuchos trabajadores creen que “con muchos años cotizados no hay castigo” en la pensión. ¿Cuál es el gran error de base?
El error de base es pensar que el sistema premia principalmente el tiempo trabajado, cuando en realidad premia la base de cotización, especialmente en los últimos años de la vida laboral.
En España la pensión se calcula a partir de las bases de cotización de los últimos años, no del conjunto de toda la carrera. Eso significa que una persona que haya cotizado 50 años con bases bajas puede acabar cobrando menos que otra que haya cotizado 30 años, pero con bases altas y estables.
Una vez alcanzado el mínimo legal de años cotizados, el tiempo adicional importa mucho menos que la calidad de la cotización, y no entender esto puede llevar a sorpresas desagradables al jubilarse.
En 2026 la edad legal de jubilación sube a 66 años y 10 meses. ¿Cómo afecta a quienes empezaron a trabajar muy jóvenes?
El endurecimiento del calendario afecta de forma progresiva, no de golpe, y su impacto real se concentra en quienes no alcanzan el umbral de cotización exigido.
El error de base es pensar que el sistema premia principalmente el tiempo trabajado, cuando en realidad premia la base de cotización, especialmente en los últimos años de la vida laboral
© Adobe Stock¿Por qué tener 45 años cotizados no es un “seguro” para cobrar el 100% si se opta por la jubilación anticipada?
Porque los años cotizados no sustituyen a la edad legal. Salvo en colectivos muy concretos con regímenes especiales, la jubilación debe hacerse dentro de los márgenes que marca la Seguridad Social, que hoy van desde los 65 hasta los 67 años según el caso. Aunque se tengan 45 años cotizados, jubilarse antes de la edad legal implica penalización, porque el sistema prioriza la sostenibilidad y la edad efectiva de retiro, no solo la duración de la carrera laboral.
¿Qué ocurre cuando la jubilación anticipada no es una elección, sino consecuencia de un despido?
Desde el punto de vista normativo, la dureza es prácticamente la misma.
La Seguridad Social aplica los coeficientes reductores conforme a la ley, con independencia de que el trabajador se jubile anticipadamente por voluntad propia o por falta de alternativas reales tras un despido. La normativa es clara y se aplica de forma automática, aunque en la práctica esto genere situaciones muy discutibles.
© Getty ImagesLos coeficientes reductores pueden recortar la pensión hasta un 20% de por vida. ¿Cómo funcionan?
Funcionan como un intercambio explícito: jubilarse antes implica cobrar menos.
Cuanto antes se anticipe la jubilación respecto a la edad legal, mayor es el recorte, y este se aplica de forma permanente, incluso en carreras de cotización muy largas. No es un ajuste temporal, sino estructural, lo que explica por qué el impacto es tan relevante a largo plazo.
Cuanto antes se anticipe la jubilación respecto a la edad legal, mayor es el recorte, y este se aplica de forma permanente, incluso en carreras de cotización muy larga
¿Por qué algunos colectivos pueden jubilarse a los 60 con el 100% y otros no?
Porque existen regímenes especiales vinculados a profesiones con mayor desgaste físico, riesgo o exigencia operativa.
En el caso de colectivos como la Policía o los Bomberos, la ley reconoce estas condiciones específicas y permite una edad de jubilación inferior sin penalización.
Desde el punto de vista legal se justifica por razones de seguridad y salud laboral, aunque es evidente que genera una sensación de agravio comparativo con otros trabajadores de largas carreras.
© Getty ImagesSe habla de cerca de un millón de afectados. ¿Es un fallo estructural del sistema?
No necesariamente. En muchos casos responde a una decisión individual basada en el coste de oportunidad.
Hay personas a las que les compensa jubilarse antes, aun asumiendo una pensión menor, a cambio de tiempo, calidad de vida o certidumbre. El sistema ofrece esa opción, aunque no siempre se explique con suficiente claridad ni transparencia.
Hay personas a las que les compensa jubilarse antes, aun asumiendo una pensión menor, a cambio de tiempo, calidad de vida o certidumbre
Ante un despido cercano a la jubilación, ¿existen alternativas para evitar el recorte definitivo?
Aquí conviene ser prudente. No es un ámbito en el que todos los trabajadores tengan información clara ni acceso a soluciones evidentes, y no siempre es fácil saber qué alternativas reales existen sin un análisis personalizado del caso concreto.
Para cerrar: ¿qué consejo práctico darías antes de solicitar la jubilación anticipada?
Que no tome la decisión a ciegas.
Mi recomendación sería pedir cita previa en la Seguridad Social y hablar con sus técnicos, que están muy bien preparados y pueden simular distintos escenarios. Conocer exactamente cómo queda la pensión antes de firmar la jubilación es, probablemente, la línea roja más importante para cualquier trabajador, tenga una carrera larga o corta.
