“Estar soltero está de moda”, decía el éxito de Lunay, Bad Bunny y Daddy Yankee… y esta generación parece haber trasladado el estribillo directamente al mercado inmobiliario. Cada vez más jóvenes, y no tan jóvenes, firman la hipoteca en solitario, incluso cuando tienen pareja, en esa nueva tendencia de “esconder al novio” en los papeles.
© Getty ImagesPero detrás del guiño musical hay una realidad mucho más profunda. Según datos recientes del Instituto Nacional de Estadística (INE), en España hay alrededor de 5,54 millones de hogares unipersonales, casi un 28% del total. Vivir solo es hoy una elección, una necesidad o ambas cosas: independencia, retraso en formar pareja, movilidad laboral y, sobre todo, unos precios del alquiler que ya no compensan.
Para entender por qué hipotecarse solo es cada vez más común —y cómo lo ven los bancos— hablamos con Joaquín García, experto en hipotecas de Wypo, la plataforma digital que simplifica y negocia hipotecas. El especialista explica qué perfil busca la banca, cuál es el porcentaje real y prudente del sueldo que conviene destinar a la cuota (no siempre es el famoso 30%) y cuáles son los cinco errores que más cometen quienes compran sin pareja… y que pueden costar miles de euros.
Cada vez más gente compra vivienda sola. Desde su experiencia, ¿por qué está pasando? ¿Es más por independencia o por necesidad ante los precios del alquiler y de la vivienda?
En Wypo vemos una tendencia clara: más personas eligen comprar solas. Este cambio refleja transformaciones sociales profundas: más gente vive sola por elección, por retraso en formar pareja, por mayor movilidad, por independencia y porque el alquiler deja de compensar. Hoy casi 1 de cada 3 hogares en España es unipersonal. Según los datos más recientes del Instituto Nacional de Estadística (INE), hay en España unos 5,54 millones de hogares unipersonales, lo que representa el 28 % del total.
Se habla mucho de que los bancos ven más riesgo cuando la hipoteca la firma una sola persona. ¿En qué se basan y hasta qué punto es real eso de la “tasa single”?
Los bancos analizan con más detalle las operaciones con un solo ingreso, pero no existe una tasa oficial como tal. La razón es sencilla: con un solo ingreso, ante un imprevisto (paro, enfermedad, subida de tipos) la capacidad de reacción es menor. Por eso analizan con más cuidado su capacidad real de endeudamiento, la estabilidad laboral, los ahorros y los gastos.
No obstante, en Wypo comprobamos cada día que, con un buen perfil -nómina estable, buen historial, ahorro suficiente-, una persona sola puede conseguir su hipoteca sin problema. La clave es demostrar solvencia, y contar con un experto hipotecario marca la diferencia a la hora de presentarla al banco.
La clave es demostrar solvencia, y contar con un experto hipotecario marca la diferencia a la hora de presentarla al banco
Para alguien que compra solo, ¿qué ingresos o qué porcentaje del sueldo es razonable destinar a la hipoteca sin pasar apuros?
La regla tradicional que manejamos los expertos hipotecarios, y por la que se rigen todos los bancos, marca que no conviene que la cuota mensual supere el 30-35 % de los ingresos netos mensuales. Para alguien que compra solo, lo prudente es situarse en el tercio inferior de ese rango, idealmente alrededor del 30 % neto. Dejando margen para otros gastos, ahorro, imprevistos o cambios en la situación personal.
Ahora bien, en Wypo siempre analizamos cada caso al detalle. No es lo mismo destinar el 30 % de los ingresos a la cuota y que queden 1.000 € libres que destinar ese mismo 30 % y disponer de 2.000 €. La capacidad real de pago cambia por completo. Algo que ayuda a conseguir mejores tipos de interés.
© Getty ImagesAdemás del famoso 30% que hay que tener ahorrado, ¿cuánto más recomienda guardar una persona que compra sola para ir segura?
El ahorro para la entrada sigue siendo fundamental, pero quien compra debe considerar además un “colchón extra” de seguridad: fondos para gastos de notaría, impuestos, posibles reformas, mobiliario, cuotas de comunidad, suministros, imprevistos, etc.
En cuanto a esa cantidad de gastos adicionales que no forman parte de la hipoteca, en Wypo lo ponemos muy fácil: con nuestro simulador gratuito, en un minuto cualquiera puede saber cuántos ahorros necesita y qué gastos tendrá según su caso real —sus ingresos, la zona donde compra y lo que el banco estaría dispuesto a concederle. Así puede planificar con datos concretos desde el primer momento.
¿Qué errores suelen cometer quienes se hipotecan solos? (por ejemplo, no comparar ofertas, no contar con gastos extra, elegir mal entre fijo o variable…)
En Wypo hablamos siempre de 5 errores fundamentales:
- Acudir primero al banco actual pensando que te va a dar la mejor oferta por la relación preexistente: es un error ya que el gestor del banco se va a limitar a ofrecerte la oferta que tiene en ese momento en cartera y que no tiene por qué ser la mejor oferta del mercado o el que mayor porcentaje de financiación te da . Comparar ofertas es crucial.
- Fiarse solo del tipo de interés: muchos se centran en la cifra del anuncio sin mirar la letra pequeña, los requisitos adicionales o los productos vinculados. Un experto hipotecario ayuda siempre a saber qué hipoteca es mejor para cada persona.
- Ignorar plataformas digitales especializadas: herramientas como Wypo permiten optimizar tu perfil, acceder a las mejores ofertas de cada banco en base a este perfil y contar con la ayuda de un experto para todo el proceso desde el inicio y hasta la firma ante Notariosin coste adicional.
- Presentar mal el perfil financiero: un mismo perfil puede ser aprobado o rechazado según cómo se presente la documentación. Cancelar deudas pequeñas, organizar ingresos y preparar todo de forma impecable marca la diferencia.
- Dejar pasar el momento adecuado: muchas veces la gente espera que las ofertas bajen y esto tiene un coste de oportunidad, ya que pueden perder la vivienda deseada. Lo importante es saber que una hipoteca no es para toda la vida y que, si firmas un tipo un poco peor, a los 2 años tienes una oportunidad real de mejorar tu hipoteca.
El error fundamental es acudir primero al banco actual pensando que te va a dar la mejor oferta por la relación preexistente
¿Qué puede hacer una persona para “reforzar” su solicitud y que el banco la vea con mejores ojos?
La respuesta es clara: dejarse ayudar por un experto hipotecario.
Es algo que no supone ningún coste y puede lograr mucho ahorro. Los expertos sabemos potenciar el perfil de cada persona en base a los criterios que valoran los bancos (empleo estable, capacidad de ahorro, rango de endeudamiento bajo, cuentas en orden...). Conocemos las políticas internas de cada entidad y por lo tanto sabemos compensar los puntos más débiles del cliente para que el banco le dé mejores condiciones.
© Getty ImagesCuando los ingresos son justos, ¿es el aval familiar casi imprescindible? ¿O hay alternativas que no comprometan a nadie?
En Wypo siempre decimos que el aval no sustituye la solvencia, pero la refuerza por lo que puede facilitar la operación cuando los ingresos son ajustados, por ejemplo, jóvenes con trabajos más inestables que compensan con el aval de sus padres.
Tener que aportar un aval no debería suponer un freno a la hora de pedir una hipoteca, ya que esta es un medio para comprar la vivienda, no un compromiso de por vida. Si la situación del usuario mejora, también puede mejorar su préstamo. En Wypo trabajamos a diario para ayudar a actualizar hipotecas firmadas hace 24 meses o más, incluso con avales o tipos más altos, que ahora puedan conseguir condiciones mejores incluso prescindiendo del aval.
¿Seguirá creciendo la tendencia de hipotecarse solo? ¿Se adaptarán los bancos o endurecerán condiciones?
Todo apunta a que la tendencia de hipotecarse solo seguirá creciendo, y con el tiempo es previsible que la banca se adapte y surjan productos específicos para este perfil.
Mientras tanto, en Wypo hacemos que gestionar la hipoteca sea mucho más sencillo. La documentación, que puede resultar tediosa, sobre todo para una sola persona, se puede descargar automáticamente desde organismos oficiales y todo el papeleo con los bancos para la solicitud, lo centralizamos nosotros, haciendo el proceso ágil y cómodo para el usuario.
